Через збройний конфлікт багато українців зараз розділяють своє життя між Україною та різними країнами Європи. Для деяких це стало не просто короткочасним рішенням, а новою реальністю з подвійними фінансовими витратами, заробітком у різних валютах і запитанням: де краще зберігати та вкладати свої кошти — в Україні чи в Європі?
Розглянемо основні фінансові аспекти накопичень і інвестування разом з експертами iPlan для тих, хто перебуває між двома зовсім різними системами.
4 ключові моменти для інвестування за кордоном
- Подвійне оподаткування. Можливість сплачувати податки як у країні проживання, так і в Україні може призвести до подвійних фінансових зобов’язань.
2. Недекларування доходів від інвестицій. Відмова від декларування інвестиційних доходів у ЄС може трагічними наслідками, оскільки податкові органи мають доступ до інформації про рахунки у банках і брокерських компаніях через звітність CRS.
3. Обмежений доступ до фінансових інструментів. Деякі брокери можуть накладати додаткові умови для громадян України. Перед відкриттям рахунку рекомендується дізнатися про можливості співпраці з конкретним брокером.
4. Складнощі з успадкуванням або доступом до активів. Якщо з інвестором станеться нещасний випадок, його спадкоємці можуть не отримати доступ до закордонних рахунків чи активів.
Локальні чи міжнародні інвестиції: що вибрати для доходу?
При виборі брокера та інвестиційних інструментів врахуйте наступне:
Якщо ви є податковим резидентом країни ЄС, ви можете відкрити брокерський рахунок у європейських брокерів, таких як XTB або Degiro, проте для реєстрації вам може знадобитися резидентська картка. Якщо немає картки, можете скористатися американським брокером Interactive Brokers, що також дозволяє відкривати рахунки громадянам України.
Вибираючи інвестиційні інструменти, звертайте увагу на збіг термінів та валют, відповідно до ваших фінансових цілей.
Якщо плануєте фінансову незалежність в Європі, інвестуйте у євро для зменшення ризиків курсових коливань. Якщо ж вам потрібно накопичувати кошти на короткий термін (1–3 роки), зверніть увагу на локальні інструменти, такі як банківські депозити чи державні облігації. Для середньо- та довгострокових цілей оптимальною є фондова біржа — інвестуйте через ETF-фонди.
Резиденти ЄС можуть отримати доступ до європейських ETF (ірландських фондів). Технічно можливість купівлі US ETF обмежена, проте акції окремих американських компаній доступні для придбання.
При зміні податкової резиденції на європейську будьте уважні до податкових наслідків інвестування в іноземні активи. Наприклад, інвестиції в українські ОВДП підлягають оподаткуванню за місцем вашого резидентства.
Яке інвестування можуть здійснити українці за кордоном?
Михайло, який проживає в Португалії, разом із консультантом iPlan виділили наступні завдання:
Визначення конкретних фінансових цілей, їх вартості та термінів реалізації. Підсумкові цілі:
- резервний фонд — €21 000;
- фінансова незалежність — отримувати €48 000 на рік з 52 до 80 років;
- первинний внесок на іпотеку — €21 000 до 2026 року;
- податки — €10 000, які треба сплатити у 2025 році.
Для кожної мети Михайло розробив фінансовий план та підготував інвестиційні портфелі. Наприклад, для накопичення капіталу на «Фінансову незалежність» відкрито рахунок у Interactive Brokers, використовуючи три ірландські ETF-фонди в євро — акції, глобальні облігації та фонди золота.
Іпотечний внесок планують накопичувати на ліквідних рахунках, зокрема в німецькому банку Trade Republic, що пропонує 2,25% за збереження сум до €50 000.
Для резервного фонду вибрано накопичувальний рахунок з дохідністю до 2%, а для податкових зобов’язань — банківський депозит та брокерський рахунок з дохідністю 2,5%.
10 важливих кроків для початку інвестування за кордоном
1. Створіть резервний фонд
Це ваша фінансова база на випадок непередбачених обставин. Рекомендується наявність резерву на 6-12 місяців звичних витрат.
2. Ознайомтесь з програмами пенсійного накопичення
В індивідуальних пенсійних рахунках зазвичай пропонуються вигідні податкові умови, що можуть суттєво підвищити результати ваших інвестицій.
3. Проведіть аудит власних доходів і витрат
Визначте, скільки коштів ви можете інвестувати без шкоди для свого життя. Також важливо отримати медичне страхування, враховуючи витрати на медичні послуги в іншій країні.
4. Визначте свої фінансові цілі
Сформулюйте, чого ви хочете досягти через інвестиції та визначте терміни їх реалізації.
5. Оцініть свій ризиковий профіль
Зверніть увагу: чим вища потенційна прибутковість, тим більший можливий ризик. Інвестуйте відповідно до вашого ризикового профілю.
6. Розробіть фінансовий план
Ваш план повинен відповідати на питання про те, куди і скільки потрібно інвестувати для досягнення ваших фінансових цілей.
7. Оберіть інвестиційні інструменти
Отримайте знання про роботу ринку та світової економіки. Дотримуйтесь принципу диверсифікації активів.
8. Знайдіть надійного брокера та відкрийте рахунок
Рекомендується обрати Interactive Brokers, щоб мати доступ до світового ринку з мінімальними комісіями.
9. Внесіть кошти на рахунок
Перекладіть гроші з українського банку або з Revolut на ваш рахунок у Interactive Brokers, а потім приступайте до інвестицій.
10. Регулярно коригуйте фінансовий план
Слідкуйте за своїми інвестиціями і адаптуйте план за потреби, але пам’ятайте, що активне трейдинг — це не для довгострокового інвестування. Ефективні інвестиції потребують терпіння.
Оптимізуйте свої інвестиції з iPlan
Якщо ви живете в Європі, Азії, США або в інших регіонах, готові до інвестування, але не знаєте, з чого почати, iPlan пропонує підтримку українцям у сфері міжнародних інвестицій. Спеціалісти компанії допоможуть вам розробити фінансовий план, враховуючи ваші цілі та обрану країну, та супроводжуватимуть вас на кожному етапі до досягнення фінансової незалежності.
Якщо вас цікавить, як працюють інвестиції та які переваги вони можуть надати, дивіться передачі про інвестиції з мінімумом ризиків. Тут ви знайдете інформацію про ETF та акції, купівлю нерухомості, оптимізацію податків та фінансове страхування — практичні знання для ефективного збереження і примноження капіталу.
Дізнайтеся більше про послуги iPlan.
